日前，泰康人壽發(fā)布一項(xiàng)大型市場調(diào)研，61%的客戶愿意購買健康險(xiǎn)，超過50%的客戶愿意為全家購買。這個(gè)面向30萬客戶開展的調(diào)研顯示，后疫情時(shí)代，人們對(duì)于家庭的健康保障需求迫切。

家庭健康保障成為保險(xiǎn)需求主流

家庭是社會(huì)的基本細(xì)胞，家庭的穩(wěn)定是社會(huì)和諧的基礎(chǔ)。很多80后、90后人群步入中產(chǎn)行列，追求健康、幸福、美滿且有保障的生活，越來越成為工薪白領(lǐng)階層的家庭價(jià)值觀、現(xiàn)代生活觀和消費(fèi)觀。

隨著長壽時(shí)代來臨，以及二胎時(shí)代家庭結(jié)構(gòu)的變化，作為新中產(chǎn)的他們，醫(yī)療、子女教育、養(yǎng)老等問題對(duì)整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)影響不斷增大，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)的需求不斷上升，“家庭保險(xiǎn)”逐漸成為了現(xiàn)代家庭安排未來、延續(xù)愛心的理智選擇，成為中產(chǎn)家庭的必備品。

正如越來越多中產(chǎn)家庭二次買車選擇七座MPV，中產(chǎn)階級(jí)同樣需要能夠承載整個(gè)家庭的一站式保險(xiǎn)規(guī)劃，以家庭為單位的健康保障成為健康保險(xiǎn)創(chuàng)新的潮流和方向。

家庭健康保障需要科學(xué)合理規(guī)劃

據(jù)調(diào)研，疫情引發(fā)了客戶的四大焦慮：疾病導(dǎo)致收入中斷、身故對(duì)家庭責(zé)任的缺失、高額醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)憂、停工引發(fā)的現(xiàn)金流危機(jī)。保障家庭的健康風(fēng)險(xiǎn)，成為客戶的迫切需求。

健康保障應(yīng)當(dāng)以家庭為中心進(jìn)行合理規(guī)劃，充分考慮家庭成員各種需求和風(fēng)險(xiǎn)，將醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷與收入損失補(bǔ)償結(jié)合起來，完善的保障體系加充足的保障額度，才能讓保障更科學(xué)有效。

泰康人壽2019年理賠白皮書顯示，在家庭健康險(xiǎn)配置中，還存在很多缺口需要彌補(bǔ)。

家庭支柱重疾險(xiǎn)保障缺口大。重疾險(xiǎn)保額應(yīng)為年收入的5倍。白皮書數(shù)據(jù)顯示，家庭頂梁柱的重疾理賠高發(fā)，36歲-55歲重疾險(xiǎn)理賠件數(shù)占比67%，但件均賠款低于10萬元。

其次，家庭重疾險(xiǎn)的正確購買順序應(yīng)是：先大人、后小孩，但是成人件均賠款僅約為少兒的一半。家庭支柱保障不足亟需改善。

輕癥年輕化風(fēng)險(xiǎn)需早防范。與重疾相對(duì)比，輕癥2019年賠付件數(shù)是2016年的8.8倍，且年輕化顯著，26-45歲發(fā)病比例高于重疾5個(gè)百分點(diǎn)以上。原位癌、缺血性心臟病（急性心肌梗死（輕癥）/冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)）、腦血管病（腦中風(fēng)后遺癥（輕癥））是輕癥疾病前三風(fēng)險(xiǎn)。輕癥早防早治很關(guān)鍵，健康保障也應(yīng)盡早足額配備。

重疾醫(yī)療應(yīng)配全。不同年齡發(fā)病特點(diǎn)不同，家庭成員人人均需配置醫(yī)療險(xiǎn)，家庭支柱需配置重疾險(xiǎn)。2019年醫(yī)療險(xiǎn)賠付件數(shù)中，0-3歲嬰幼兒占比多（32%），青年階段逐年降低，35歲后再增加，36-55歲占29%。12歲以下呼吸道疾病高發(fā)，隨年齡增長，腫瘤、心腦血管疾病等慢性疾病逐漸增多。

“愛家之約”經(jīng)典再現(xiàn)，一張保單保全家

泰康人壽2002年在國內(nèi)首家推出家庭保障計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)“一張保單保全家”，其后多次升級(jí)，業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，深受好評(píng)。

2020年，通過對(duì)疫情后中國家庭保障需求發(fā)展分析，泰康人壽進(jìn)一步創(chuàng)新“愛家之約”產(chǎn)品計(jì)劃：一人保重疾，全家保醫(yī)療；一人購買惠健康，全家投保尊享D；一張保單解決“大病補(bǔ)償+費(fèi)用報(bào)銷+醫(yī)療資源”三大問題，全面構(gòu)筑家庭健康保障。

面對(duì)家庭健康保障不足的問題，愛家之約以更優(yōu)惠的價(jià)格提供更全面的保障。“惠健康”包含病種數(shù)量多，除監(jiān)管規(guī)定的25種重疾外，重疾保障擴(kuò)展至120種，輕癥保障數(shù)量高達(dá)60種，最多賠7次，最高賠3.5倍基本保額。“健康尊享D”不僅包含一般住院責(zé)任，還涵蓋120種重大疾病，重疾獨(dú)立給付限額，重疾零免賠，重疾提前給。

在健康保障方面，愛家之約更加人性化。“惠健康”具有輕癥豁免責(zé)任，被保人罹患輕癥后，后期保費(fèi)無需再繳納，保障繼續(xù)有效。“健康尊享D”還設(shè)置了年度無理賠優(yōu)待額，若被保人在投保當(dāng)年沒有發(fā)生理賠，則第二年年度給付限額會(huì)遞增。二次核保后最高可續(xù)保至105周歲，不會(huì)因?yàn)楸槐Ｈ私】禒顩r變化而終止被保險(xiǎn)人續(xù)保（停售不可續(xù)保）。

以上保險(xiǎn)均擴(kuò)展新冠肺炎責(zé)任，一旦確診“新冠肺炎”重型或危重型，惠健康額外給付基本保額的30%。

此外，“愛家之約”還打通優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源和健康服務(wù)。小病有“泰康醫(yī)生”APP，提供電話問醫(yī)、快速問診、名醫(yī)咨詢、預(yù)約掛號(hào)等多項(xiàng)服務(wù)。大病有健康尊享D服務(wù)包，三專一復(fù)診（專家門診、專家病房、專家手術(shù)、專家復(fù)診），重疾就醫(yī)不擔(dān)心。

隨著家庭經(jīng)濟(jì)狀況、家庭結(jié)構(gòu)的變化，保險(xiǎn)需求也會(huì)隨之變化。愛家之約可以在一張保單上不斷升級(jí)，方便家庭保險(xiǎn)規(guī)劃和財(cái)務(wù)管理。“惠健康”享有年金轉(zhuǎn)換權(quán)，實(shí)現(xiàn)“前半生呵護(hù)健康，后半生照顧養(yǎng)老”的需求。愛家之約中的“福泰壹號(hào)”是一款萬能型終身壽險(xiǎn)，萬能賬戶每年有2.5%保底年化利率（提示：萬能險(xiǎn)最低保證利率以上的收益是不確定的），還擁有保單貸款功能。愛家之約財(cái)富版還可投保智贏年金加健康尊享D，同時(shí)解決健康保障和財(cái)富管理問題。